Découvrez 3 façons qui peuvent aider les couples mariés à augmenter leurs prestations à vie.
Points clés à retenir
- Un couple ayant des revenus et des âges similaires et une espérance de vie longue peut vouloir envisager de maximiser les prestations à vie en retardant à la fois leur demande.
- Pour les couples dont les gains sont très différents, envisagez de demander la prestation de conjoint, ce qui peut être mieux que de demander la vôtre.
- Un couple dont l’espérance de vie est plus courte peut vouloir envisager de réclamer plus tôt.
Les couples mariés peuvent avoir certains avantages lorsqu’ils décident comment et quand réclamer la sécurité sociale. Même si les règles de base s’appliquent à tout le monde, un couple a plus d’options qu’une personne seule, car chaque membre d’un couple peut demander à des dates différentes et peut être admissible aux prestations de conjoint.
Tirer le meilleur parti de la sécurité sociale nécessite cependant une stratégie pour profiter des règles de base des prestations. Après avoir atteint l’âge de 62 ans, pour chaque année de report de la sécurité sociale (jusqu’à 70 ans), vous pourriez recevoir jusqu’à 8% de plus sur les mensualités futures. (Une fois que vous atteignez l’âge de 70 ans, les augmentations cessent, il n’y a donc aucun avantage à attendre plus de 70 ans.) Les membres d’un couple peuvent également avoir la possibilité de demander des prestations en fonction de leur propre dossier de travail ou de 50% de la prestation de leur conjoint. Pour les couples dont les gains sont très différents, il peut être préférable de demander la prestation de conjoint plutôt que de demander la vôtre.
De plus, les paiements de la Sécurité sociale sont fiables et devraient généralement s’adapter à l’inflation, grâce à l’augmentation du coût de la vie. Parce que les gens vivent plus longtemps ces jours-ci, un flux plus élevé de revenu viager protégé contre l’inflation peut être très précieux.
Mais pour profiter des prestations mensuelles plus élevées, vous devrez peut-être accepter un sacrifice à court terme. En d’autres termes, vous aurez moins de revenus de la sécurité sociale au cours des premières années de votre retraite afin d’obtenir des prestations plus importantes plus tard.
Stratégie n ° 1: maximiser les bénéfices à vie
Un couple ayant des revenus et des âges similaires et une espérance de vie longue peut maximiser les avantages à vie si les deux retardent.
Comment ça marche: Le principe de base est que plus vous ajustez vos prestations, plus les prestations mensuelles augmentent. Chaque année, vous retardez la sécurité sociale de 62 à 70 ans pourrait augmenter votre prestation jusqu’à 8%.
À qui elle peut profiter: Cette stratégie fonctionne le mieux pour les couples dont l’espérance de vie est normale à élevée et dont les revenus sont similaires, qui prévoient de travailler jusqu’à 70 ans ou qui ont des économies suffisantes pour fournir tout revenu nécessaire pendant la période de report.
Stratégie n ° 2: Réclamation précoce en raison de problèmes de santé
Un couple dont l’espérance de vie est plus courte peut vouloir réclamer plus tôt.
Comment cela fonctionne: Les prestations sont disponibles à 62 ans et l’âge de la retraite à taux plein est basé sur votre année de naissance.
À qui cela peut-il profiter: Les couples qui prévoient une période de retraite plus courte peuvent envisager de faire une demande plus tôt. En règle générale, un membre d’un couple devrait vivre jusqu’à la fin des années 80 pour que les prestations supplémentaires du report compensent les prestations sacrifiées de 62 à 70 ans. , les couples qui n’ont pas les moyens d’attendre ou qui ont des raisons de planifier une retraite plus courte peuvent vouloir faire une demande plus tôt.
Stratégie n ° 3: Maximiser la prestation de survivant
Maximisez la sécurité sociale – pour vous et votre conjoint – en réclamant plus tard.
Comment cela fonctionne: Lorsque vous décédez, votre conjoint a le droit de recevoir votre paiement mensuel de sécurité sociale à titre de prestation de survivant, s’il est supérieur à son propre montant mensuel. Mais si vous commencez à prendre la Sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein , vous limitez en permanence les prestations de survivant de votre partenaire. Beaucoup de gens l’ignorent lorsqu’ils décident de commencer à toucher la sécurité sociale à 62 ans. Si vous retardez votre demande jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein – qui varie de 66 à 67 ans, selon la date de votre naissance – ou même plus longtemps, jusqu’à ce que vous ayez 70 ans , votre prestation mensuelle augmentera et, par conséquent, celle de votre conjoint survivant après votre décès.
À qui elle peut bénéficier: Cette stratégie est particulièrement utile si votre prestation mensuelle de sécurité sociale est supérieure à celle de votre conjoint et si votre conjoint est en bonne santé et s’attend à vous survivre.
En conclusion
La sécurité sociale peut constituer le fondement de votre plan de revenu de retraite. En effet, vos prestations sont protégées contre l’inflation et dureront le reste de votre vie. Lorsque vous faites votre choix, assurez-vous de tenir compte de la durée de votre vie, de votre capacité financière à reporter les prestations et de l’impact que cela peut avoir sur vos survivants. Envisagez de travailler avec votre conseiller financier pour explorer les options sur la façon et le moment de réclamer vos prestations.
